文|柒拉有人可能会说，退保“亏”大了，为什么亏呢？因为缴费期间保单的现金价值往往比所交的保费要低。通俗来说，“现金价值”就是我们退保所拿到的那部门钱。
保险公司在对恒久险订价的时候，会将产物的种种附加用度，好比说产物开发、核保营销、渠道费、佣金等算到首年的成本内里，所以首年的保单现金价值一般会很低。可是随着后期附加用度的降低，再加上保单的现金价值每年都市发生利息，所以保单的现金价值会逐年稳步上升。注意，我们这里说的是恒久险，好比保障终身的重疾险、寿险、年金险等。
一年期的保险产物我们基本上可以忽略它的现金价值。而定期重疾、寿险、意外险，好比说保障期30年一般会被视为消费型的产物，它的现金价值先升高后下降，会随着保险期间的竣事而降为0。
那现金价值到底有哪些作用呢？1、退保这点想必许多人都知道，一旦退保，保单的现金价值就会退给投保人，同时保单的保障责任也随之终止了。为了更直观的感受，下面，我们来看两张现金价值表：表1表1是含身故责任保障至终身的重疾险，保额30万，30年交，每年保费4551元。
我们假设这位客户交了一年后就退保了，那么保险公司可以退回的现金价值是381元，而他第一年交的保费是4551元，也就是说退保要损失约91.63%的保费，这价格，你说凄惨不凄惨？所以说买对保险很重要。如表1，假设客户已交完30年的保费，累计已交保费136530元，要等到第34年尾，保单的现价才会凌驾累计已交保费，今后，现金价值每年都在变大，直至靠近30万的保额。
所以说，保障至终身的重疾险，其实就是一种低息储蓄，保费不会吊水漂。表2表2是保障至70岁的定期寿险，保额100万，30年交，每年保费1330元。我们假设这位客户交了一年后就退保了，那么保险公司可以退回的现金价值是97元，也就是说退保要损失约92.7%的保费，亏损比例比终身重疾还高一点。
如表2，假设客户已交完30年的保费，累计已交保费39900元，这年尾，保单的现价最高为36962元，今后，现金价值逐年递减，直至降低至0。也就说，对于定期寿险，无论客户什么时候退保，都市有损失，这就是消费险产物现金价值的特征。
退保有损失，投保需审慎。如果你真的买了一款很糟心的产物，那请你翻出保单，认真看看现价表，做出让自己损失最小的决议，至于要不要换产物，可以看我上篇文章。
2、保单乞贷既然退保有损失，如果只是短期的资金周转，可以选择保单乞贷呀。具有现金价值的保单通常都有保单乞贷的功效，乞贷额度为现金价值的80%，利率是5%~6%之间（详细以保险公司的官网宣布为准），而且放款特别快，一般是1~2个事情日就会完成放款，有些公司通过APP申请可实现秒到账，乞贷很是利便。
大多数公司的乞贷期限是6个月，如果在期满没有还款，当年的利息会自动计入本金，开始进入下一个乞贷周期，当乞贷本金及利息到达条约现金价值时，条约终止。条约效力中止期间，保险公司不负担保险责任。所以，借完要记得还哦。
3、自动垫交保费如果你在投保时选择保险费自动垫交的方式，您的保费若凌驾脱期期（通常为60天）仍未支付，那么保险公司会自动扣除现金价值作为当期的保费。所垫交的保险费视同保单乞贷，并按本条约约定利率盘算利息；不足以垫交到期应付保险费的，不举行保险费的自动垫交。
我们以表1为例，客户年交保费4551元，交了10年，年尾的时候他的保单现金价值为21459元，到了第11年客户忘了交保费，保险公司就会从21459元的现金价值里扣除4551元，条约继续有效，这4551元视同为保单乞贷。假设客户只交了3年，现金价值为3129元，此时，现金价值不足缴纳第4年的保费。若这个客户在60天脱期期届满后仍未支付保险费的，本条约自脱期期届满的越日零时起效力中止。
条约效力中止后有2年的复效期，这2年的复效期你再想去把这个险种捡起来，那就需要重新体检了，很是贫苦。若2年后，客户未缴保费，也未复效，保险公司有权排除条约，退还客户条约效力中止时的现金价值。
4、减额交清没钱交保费了，怎么办？假设原本是20年交的储蓄险，第10年的时候，由于投保人事情的变更收入锐减，不想/无力再交保费了，可是又想维持保单有效就可以选择减额交清的方式：用保单的现金价值作为一次性交付的净保费，重新盘算保单的保额。也就是减额交清后保单的现金价值为零，余下的保费不需再交，保额也会降低，可享受的保单权益还可能会有限制，例如不能退保、没有分红等权益。所以，不到非不得已的时候，还是别用这个功效了。
5、转换年金领取大多数的终身型寿险产物，包罗终身重疾、增额终身寿等，都市提供转换年金的选择权，可以允许投保人到一定的年事，将这个产物转换为年金。转换依然是以现金价值为基准举行换算。为什么要设置这个权益呢？它可防止受益人一次性浪费同时可防止一些不行抗的因素。
我曾看过一个案例，有个客户购置了500万保额的寿险，指定受益人是他的母亲，他嘱咐经纪人万一他不幸身故了，一定要帮他母亲把身故金转换成年金领取，为什么呢？因为他有1个继父，另有2个不是亲生的姐姐，如果500万一下砸到了他母亲的账户里，这500万大多数的情况下可能会被其他不相干的人借走或者是挪用。转换成年金领取，才气保证母亲的晚年生活。
好了，这就是保单现金价值的五大作用，你学会了吗？。
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