番茄慧保 2020年 第 266 篇别急着评论，先来看一个案例看了这个标题，不要先忙着骂番茄！逐步看完，再评论！番茄从业这么久，见到的咨询案例那么多。买保险的怙恃一般都是怎么想的，番茄固然清楚。
可是番茄不是一个完全迎合客户的计划师，而是给客户讲清楚利害关系的计划师，所以有些问题，必须要说出来！先看一个案例：一个客户只有30出头，创业公司合资人，公司做到B轮了，妻子做了全职太太，生了一对双胞胎女儿，家庭条件优越，人人羡慕，妥妥的人生赢家。前两年，这位客户找保险署理人给双胞胎女儿买了一份教育险和一份重疾险。但岂论保险署理人如何劝说他要先给自己和妻子买一份保险，他都是一句话——“给孩子买了就行了，我这么年轻能出什么事。
”就这样，他两年里没有任何保险。一次和妻子在高速公路上行驶时，他被一辆车超车时追尾了，最后几车连撞，两人就地……留下了一对只有6岁的双胞胎女儿……除了车险赔付，伉俪俩没有任何带身故责任的保险。双胞胎女儿不仅成了孤儿，教育险和重疾险的保费也断了泉源。了局令人悲痛，也袒露了一个许多人都忽视的问题：保险，先保孩子，还是先保大人？谜底是肯定的：先保大人，再保小孩。
所以，我劝你不要先给孩子买保险。只想为孩子投保，大人却在“裸奔”许多家长都是生了宝宝之后，身体素质开始大不如前，种种小毛小病开始找上身来，心里逐步开始担忧，开始思量为宝宝，为家人，买保险。
出于对孩子的爱，许多家长见到保险署理人后，都是问：孩子的保险怎么买？我要给我家宝宝买份保险！许多署理人也都是顺杆爬树，给家长科普一些保险理念，然后推荐了小孩的保险。这是客户的需求，迎合客户需求，可以快速成交，何乐不为？更有甚者，推荐完小孩重疾后，就再推荐教育金。
而绝口不提孩子家长的保险！只为孩子买保险，也是现在许多家长的常见做法。因为出于对孩子的爱也好，别人家孩子都有保险，我们家孩子也要有也罢，给孩子买保险的理念很容易共识。可是自己的风险问题，却并不容易叫醒。所以番茄要提醒大家：只给孩子买保险，这种做法，是不正确的。
相比孩子，天天为生活奔忙劳碌的大人，生大病和意外的几率更高。家长是家庭收入的主要泉源，只有保障怙恃的收入泉源，才气保障孩子的康健发展。特别是对于懦弱的中产阶级来说，家庭支柱一倒，你另有什么钱还房贷、给孩子交保费？怙恃才是孩子最好的保险，所以，给大人投保比给孩子投保更重要。
给大人投保，受益人也就是孩子，归根到底还是在为孩子一份保障，所以给孩子最好的保险是家长自保。当大人的保险买齐之后，再凭据剩下的预算，去选择合适孩子的保险产物，千万不要盲目地购置！所以，“先保大人，再保小孩”，这是给设置少儿保险的第一条原则。如果想给孩子投保，应该怎么买固然，许多保险署理人差别意了，大人的保险重要，小孩的保险就不重要了嘛？你没看到那谁家小孩白血病在筹钱嘛？小孩的保险固然重要，而且小孩子的保费预算实际并不算太高。
番茄的通常做法是做家庭方案计划。这样大人的和小孩的保障一起计划。
纵然有的家长就要先给孩子买，番茄也会要抵家庭的基本信息，收入欠债情况。在给孩子做计划的时候，给怙恃的保障留出预算空间。固然，生活往往有意外，你再小心审慎，有时候也难抵飞来横祸。
在给自己上完保险之后，可以计划再拿出每年1500-4000元左右给孩子上商业保险。小病小痛花不了几个钱，重点是防范孩子大病给家庭带来的经济创伤。
从解决家庭经济损失的角度，保险的第二原则就是：重大风险优先。儿童的重大风险主要有两类：意外伤害和重大疾病，少儿险就主要针对这两种风险来设置。
可以设置以下四种保险，根据优先顺序讲：其一，儿童医保，薅国家羊毛的利器。首先，比起商业保险，把少儿医保办起来是头等大事。医保简直是国家白送的福利，保费低而且报销比例高，每年缴费200元左右，最高可以获得80%的报销比例，可以解决治疗费的大头。
家长要在孩子出生以后要马上去办，而且每年年底都要记得续办。其次，意外险或者学平险，孩子的首款商业保险。
因为孩子磕磕碰碰是难免的，意外险可以补助一部门医疗用度和伤亡保险金，对儿童来说很实用。这类保险医疗保额不高，通常是2、3万左右。保费也相对自制，一百多块钱就能买下，适互助为基础保险。
学平险，除了有意外险的部门保障外，大部门产物另有小额住院医疗保障，甚至部门产物另有住院津贴，重疾保障。各方面的保障都有，虽然保障都不是那么优秀，可是价钱低，一年只需要100-200元，性价比很高，建议不要省这个钱。再次，百万医疗险，解决大病治疗用度问题。
社保虽好，但有些项目无法报销，这个时候百万医疗险就可以弥补社保规模以外的空缺。虽然此类产物大部门有免赔额，可是可以自己负担这部门风险，也可以通过学平险，小额医疗险等来增补免赔额。有了百万医疗险，就不用担忧，孩子万一发生严重疾病，需要卖房治病的问题啦！不用担忧因病返贫。最后，重大疾病保险，让你有勇气告退照顾孩子。
番茄将少儿重疾险的顺序放在最后。这里番茄强调一下，重疾险不是解决看病医疗用度问题的，看病医疗用度问题用百万医疗险去解决。重疾险是解决什么问题的呢？课本上都有讲，重疾险更重要的作用是增补事情收入，又叫事情收入损失险。
对于孩子来说，弥补事情收入不是紧要的。可是孩子的重疾险要不要买呢，有条件固然要买了！因为重疾险是恒久险，早买早有保障，而且可以制止以后身体康健状况发生变化投保难题的问题。
固然，另有署理人说过，买了重疾险后，如果万一孩子得了重疾，可以直接赔付一笔钱。有了这笔钱，你就可以告退，好好的照顾孩子!番茄的建议是优先级降低，买定期还是买终身，凭据预算来。
预算ok，优先思量终身重疾险。预算紧张，就先上车，可以买定期重疾。
保30年，保额做到到50万左右，一年也就500-600元。等到孩子成年之后，再重新计划。写在最后，计划师要有自己的思考风险可以改变一切，但保险至少能让你的爱稳定。
最后番茄想说，保险本质是一种很是有用的金融工具，保险知识是每个家庭必须的金融知识之一。保险本该是有益于大家生活的产物。但在之前粗犷的生长历程中，肯定会存在许多乱象和问题。导致现在提起保险，我们的印象是什么？诈骗、乱象、推销......现在市场上的保险营销机制、保险从业者，普遍走向了专职推销的模式。
一方面是公司洗脑式培训，导致许多业务员没有独立思考能力。另一方面，业绩考核的压力，许多业务员会太过迎合客户的想法。许多保险署理人对卖的产物自己基本是一知半解，见人就直接种种推销说服。
最后导致，许多客户保险买的不合理。作为保险计划师，一定要有自己的独立思考。保险营销模式已经到了厘革的时间了，以前的一些计划方法随着产物的生长，也要与时俱进！如果你喜欢我的文章，请分享给需要的朋侪！想要获得更多信息，请关注“番茄慧保”，谢谢！。
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